El Préstamo que Sigue Quitando

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El Préstamo que Sigue Quitando

By Catherine Blinder

Hace veinticinco años, cuando era madre soltera y con dos trabajos, mi coche era lo más importante que tenía. Me llevaba al trabajo, llevaba a mis hijos a las citas médicas, a los deportes y las actividades extraescolares. Era viejo y golpeado y, en el invierno, la calefacción tardaba media hora en calentarse, pero en general era confiable.

Entonces, un día dejó de ser confiable, y quedé varada en la carretera sin ninguna forma de recoger a mi hijo de sus Boy Scouts. Terminé yendo a un concesionario de “Compre aquí, pague aquí” donde, por muy poco dinero y un plan de pagos a largo plazo, logré conducir a casa en lo que parecía ser un buen auto usado.

Varios meses después, cuando me atrasé con los pagos por un día, el auto fue re-poseído de mi entrada.

Las investigaciones demuestran que el 85% de todos los trabajadores dependen de un automóvil para ir a trabajar, para muchas personas es una necesidad, no un lujo. Y la compra de un auto nuevo puede estar fuera del alcance de muchos trabajadores de bajos ingresos.

Sin embargo, los concesionarios predatorios de automóviles están ahí para quitarle su dinero y recuperar el automóvil si, como yo descubrí, se retrasa un día en sus pagos.

Para millones de estadounidenses que tienen crédito inestable y deben recurrir a préstamos de alto riesgo para automóviles con altas tasas de interés y altas tarifas para comprar un coche, no hay salida, deberá seguir pagando incluso si el automóvil ha sido embargado.

El fraude en la industria bancaria y el fácil acceso al crédito de alto riesgo para compradores de hipotecas resultaron en la desaparición de la industria de viviendas hace una década, pero los prestamistas nunca rechazaron los préstamos para autos. Estos estafadores están usando la misma fórmula en los autos usados.

Una vez que comenzó la recuperación del desplome de 2008, la industria financiera cambió su objetivo a compradores malos y de bajo crédito y, a su vez, las ventas de automóviles aumentaron. El enfoque en los préstamos para automóviles de alto riesgo generó ventas récord en la industria automotriz en 2016 y 2017. Ahora los estadounidenses tienen una deuda de préstamos de automóviles de $1.24 billones.

A estos concesionarios no les importa si usted tiene mal crédito, no tiene crédito, o un historial de ejecuciones hipotecarias o quiebras, o recuperaciones anteriores. De hecho, ¡se enfocan en personas con historiales así! Esto significa que la probabilidad de que recuperen la posesión del auto es mayor y que luego pueden revender ese mismo auto a alguien en la misma posición.

Si compra un automóvil usado con un préstamo de alto riesgo, es probable que pague entre un 19% y un 29% de interés. Y lo que hace que los pagos mensuales sean asequibles es el hecho de que extienden el préstamo durante un largo período de tiempo. Esto a su vez aumenta el costo final del auto. Es posible que finalmente llegue a pagar $13,000 por un automóvil que originalmente costó $3,000. Y eso es en sólo tres años.

Resulta que muchos de estos préstamos vehiculares también tienen el hábito de perseguir a las personas mucho después de que sus autos hayan sido recuperados, y se ha informado que más del 35% de todos los autos “subprime” financiados son embargados. Y usted sigue siendo responsable de la deuda, a pesar de que su automóvil se ha ido.

La tasa de incumplimiento de este tipo de préstamos es generalmente de uno a tres dentro de los siete meses de la compra original. Esto significa que una de cada tres personas que usen este tipo de préstamos tendrán sus autos embargados. La razón de las transacciones de alto interés, según el argumento del concesionario y el prestamista, es responder por el riesgo que corren al financiar el automóvil de un comprador con bajo crédito.

Este tipo de préstamos abusivos es la razón por la que a menudo se dice que es caro ser pobre. Todo cuesta más cuando lo necesitas rápidamente. Y hace que la gente se desespere, así que cuando recibe lo que parece un cheque en el correo por una gran cantidad, y le dicen que puede usar ese cheque para un automóvil usado, puede verse tentador. O cuando esos anuncios de televisión ruidosos le dicen que puede comprar un buen auto usado incluso si no tiene ingresos, ¡apáguelo!

Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo es.

Al comprar un automóvil, tómese su tiempo, mire a su alrededor, hable con su banco o cooperativa de crédito para ver si califica para un préstamo razonable. Pregunte a un familiar o amigo con mejor crédito si firmarían conjuntamente un préstamo, pero no ceda ante la tentación inmediata de obtener algo por muy poco. Ahorrar para grandes compras, ya sean automóviles o muebles, siempre es mejor y más seguro.

Cuando mi coche fue embargado, aprendí mi lección. Pero esas lecciones son difíciles para las personas que trabajan duro en trabajos de bajos salarios. El siguiente automóvil que compré, lo guardé y pude financiarlo a través de una institución financiera de renombre.

Como siempre, pase la voz, hable con amigos y familiares y recuerde tomarse su tiempo al hacer compras grandes.

Este artículo fue escrito por Catherine Blinder, oficial principal de educación y divulgación del Departamento de Protección al Consumidor del Estado de Connecticut. Para obtener más información sobre cómo puede ayudar el Departamento de Protección al Consumidor, visítenos en línea en www.ct.gov/dcp.

 

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October 10, 2018

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